Calcolo rata del mutuo
Confronta la rata mensile e il totale degli interessi di un prestito con ammortamento alla francese, all’italiana o a rata unica finale, con il piano di ammortamento.
Rata mensile
955 €
Totale interessi 143.684 € · Totale rimborsato 343.684 €
| Ammortamento | Prima rata | Totale interessi | Totale rimborsato |
|---|---|---|---|
| Alla francese (rata costante) | 955 € | 143.684 € | 343.684 € |
| All’italiana (quota capitale costante) | 1223 € | 120.238 € | 320.238 € |
| Rimborso unico finale | 667 € | 240.120 € | 440.120 € |
Piano di ammortamento
| N. | Rata | Quota capitale | Quota interessi | Debito residuo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 955 | 288 | 667 | 199.712 |
| 2 | 955 | 289 | 666 | 199.423 |
| 3 | 955 | 290 | 665 | 199.133 |
| 4 | 955 | 291 | 664 | 198.842 |
| 5 | 955 | 292 | 663 | 198.550 |
| 6 | 955 | 293 | 662 | 198.257 |
| 7 | 955 | 294 | 661 | 197.963 |
| 8 | 955 | 295 | 660 | 197.668 |
| 9 | 955 | 296 | 659 | 197.372 |
| 10 | 955 | 297 | 658 | 197.075 |
| 11 | 955 | 298 | 657 | 196.777 |
| 12 | 955 | 299 | 656 | 196.478 |
Si ipotizza un tasso fisso; gli interessi di ogni mese = debito residuo × tasso annuo ÷ 12, arrotondati. Un prestito reale può differire (calcolo giornaliero, tasso variabile, assicurazioni, penali di estinzione anticipata).
Guida
In breve
- Confronta la rata e il totale degli interessi per tre tipi di ammortamento.
- L’ammortamento all’italiana costa meno interessi; il rimborso unico finale di più.
- Il preammortamento abbassa le prime rate ma aumenta il costo totale.
I tipi di ammortamento
- Alla francese: la stessa rata ogni mese — il più diffuso per i mutui.
- All’italiana: la stessa quota capitale ogni mese più gli interessi sul debito residuo; le rate partono alte e poi scendono. Il totale degli interessi è il più basso.
- Rimborso unico finale: interessi ogni mese e tutto il capitale alla fine. Il totale degli interessi è il più alto; tipico dei prestiti brevi.
Esempio: 200.000 € al 4 % per 25 anni costano circa 1.056 € al mese e 116.700 € di interessi alla francese, 1.333 € il primo mese e 100.300 € di interessi all’italiana, e 667 € al mese e 200.000 € di interessi con rimborso unico finale.
Preammortamento
Durante il preammortamento paghi solo gli interessi. Le prime rate sono più basse, ma il capitale non diminuisce: il costo totale aumenta e le rate successive sono più alte.
Pagare meno interessi
- Estingui in anticipo quando puoi — per i mutui sulla casa delle persone fisiche la legge vieta le penali di estinzione anticipata.
- Se i tassi scendono, valuta la surroga: il passaggio a un’altra banca è gratuito per legge.
- Una durata più lunga abbassa la rata ma aumenta molto il costo totale.
Il simulatore non include assicurazioni, spese di istruttoria e perizia, che rientrano nel TAEG di un’offerta reale.
Domande frequenti
Alla francese o all’italiana?
L’ammortamento all’italiana costa meno interessi in totale ma parte con rate più alte. Quello alla francese è più semplice da mettere a budget.
Perché il numero della mia banca è un po’ diverso?
Le banche possono calcolare gli interessi a giorni, usare tassi variabili e le vere date di pagamento, e aggiungono assicurazioni: piccole differenze sono normali.